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蚂蚁金服:花呗通过好友关系链快速提额

2016年02月23日88

战况激烈的猴年红包大战已落幕,花费巨资的支付宝赢得11亿对好友关系链的战利品,但随之相伴的也有外界的质疑和网友的吐槽。昨日,蚂蚁金服推出了基于好友关系的首个活动,通过好友关系,蚂蚁花呗将为超千万用户进行提额。在分析人士看来,关系链的打通仅仅是开始,如何挖掘关系背后的数据并为业务提供支撑才是未来的课题。

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关系链为花呗提额

从2.688亿元拿下春晚,到后来的集齐五福平分2.15亿元红包活动,支付宝今年铆足了劲攻入社交领域。根据支付宝披露的数据,11亿对好友被唤醒。但这并非一场完美的营销活动,通过五福活动而拼凑的关系链黏性不强、用户抢完红包涌回微信聊天的现状让支付宝的这场战役饱受质疑。显然,在光鲜的数据之外,市场对关系链打通之后的故事更为看重。

北京商报记者昨日获悉,蚂蚁花呗已经接入支付宝实名关系链及相关数据,包括支付宝春节红包活动期间新增的用户关系链。从2月22日-28日,用户可授权花呗使用其支付宝的好友关系,为花呗申请提额,该活动也可直接分享好友。

根据蚂蚁金服的测算,此次将有超千万花呗用户提升额度,人均提额幅度超过15%,他们的共同特点是,好友圈信用质量较高(蚂蚁花呗产品的还款逾期率低)、蚂蚁花呗产品还款意愿高、支付宝好友多。

不过,春节活动期间,为了集齐五福,曾有不少网友添加了平时不常联系的同学、朋友,彼此之间也不了解信用情况,若好友的信用质量不高,是否会拖累自己的花呗额度?对此,蚂蚁金服相关人士称,此次提额不仅考察好友的诸多维度,也会考察用户自身的信用情况、花呗使用频率及还款意愿等;而且此次活动仅为提额申请,即使好友存在信用瑕疵,也不会降低用户花呗额度。

打通链条比聊天重要

事实上,在红包大战收官之后,人们最关注的就是“支付宝斥巨资打通用户关系链究竟值不值”的问题。毕竟,在社交功能上,支付宝与微信的用户活跃程度相差甚远,人们不会因为在支付宝上添加了彼此而将聊天场景从微信切换,日常沟通中产生的红包、转账等行为更是无从谈起。

蚂蚁金服如何利用关系链数据备受关注,而此次利用好友信用质量为花呗提额的方式掀起了盖头一角。蚂蚁花呗风险控制团队负责人余泉表示,一般的社交数据对金融服务的作用其实不大,支付宝拥有国内基数最大的实名用户群体,而且积累了大量与支付、消费相关的数据,这些关系链数据含金量较高,再结合消费场景,评估用户关系链的还款能力和还款表现等,可以更精准地为用户画像,更好地甄别风险。蚂蚁花呗风险控制及数据团队对蚂蚁花呗用户数据进行大规模校验后也发现,那些拥有实名守信好友圈的用户群体,信用质量确实更好。

对于蚂蚁金服来说,跟微信在社交战场上硬碰硬不是明智之举。余泉表示,“社交并不是只有聊天,在支付宝的圈子里,大部分是实名认证,同时能够看到他们和支付、消费相关的数据,这个关系链数据和微信与微博所产生的社交数据是不一样的,而粉丝在支付宝上聊天热不热烈、频繁不频繁,其实意义并没有那么关键”。

社交野心的背后

作为一个占据着70%以上移动支付份额的行业龙头,支付宝的社交之路走得异常艰辛。在去年7月发布的9.0版本中,支付宝就引入了“朋友”一级入口,设置了几种常见的功能群,并开通了群账户功能。随后的9.2版本又进一步开通了“生活圈”功能,但这些尝试均成效不佳。

在过去十余年的发展中,支付宝的形象早已被定位成支付工具,用户在意的是安全和便捷,而不需要添加社交属性,用户不会因为支付宝有了聊天功能而放弃微信,反而会让支付宝客户端本身变得笨重、功能繁杂。

对此,分析人士表示,支付宝打造社交关系链不仅是为了反击,也是为了防守微信。自2014年红包功能一举成名后,微信依靠强大的用户群体和用户黏性不断扩展支付场景,并晋级成为国内第三方移动支付的榜眼,支付宝的市场份额则出现下降。来自易观智库的数据显示,2014年国内第三方移动支付市场,支付宝份额为78.96%,财付通份额为8.08%;到了2015年四季度,支付宝份额降低至72.72%,财付通则提升至14.61%。

艾媒咨询CEO张毅表示,“金融服务是这些公司整个商业模式价值创造的关键,而移动支付是核心。支付宝目前虽然是移动支付领域的老大,但微信步步紧逼。因此,春节期间的红包抢夺战本质上是移动支付业务的防守战”。

一旦实名关系链条稳固,蚂蚁金服就可借由支付宝顺利推进其他业务。例如,支付宝此前曾联手中国人保、中国人寿上线两款互联网保险产品——返乡保障险和春节合家欢险,并首次开通了“亲友互赠”功能。

也有观点认为,蚂蚁金服社交化布局除了强化用户黏性和社交关系链的搭建,扩展金融场景,也是为了丰富用户“行为数据”的获取,为贷款、征信等业务板块提供支持。