发展互联网金融
A. 互联网金融为什么在中国发展最好
6月10日，东方邦信金融科技（上海）有限公司董事长孙洋做客新华网。孙洋表示，中国的互联网金融将给世界一个奇迹。
互联网实际上最发达的地区在美国，传统金融最发达的也是在美国、欧洲。“但把这两者结合起来现在发展得最好、规模最大、影响最大的可以说是在中国。”孙洋说，中国走在世界前列最典型的就是互联网金融。
对于互联网金融的当前发展，孙洋用“上了快车道”来形容。“现在股市什么样的股票最受追捧？肯定是有了互联网金融概念的股票是最受追捧的。很多上市公司纷纷采取股权投资的行为或者是通过收购引入互联网金融概念。”
而对于未来，孙洋认为，互联网金融有可能进一步产生更大规模的集群效应，改变整个中国产业的生态链，“中国互联网金融将给世界一个奇迹。”
B. 互联网金融的发展现状如何有哪些分类和特点
互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。
互联网金融特点
（一）成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
（二）效率高
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。
（三）覆盖广
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
（四）发展快
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。
（五）管理弱
一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
（六）风险大
一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
C. 互联网金融未来的前景如何
虽然互联网金融抄已经不再是袭新鲜事物，但互联网金融日新月异的发展令人们长期对其保持着新鲜感。受众们之所以不会对互联网金融感到疲倦，主要来源于两方面的原因。第一是互联网金融产业的不断创新，例如从最先被人们知晓的网络借贷平台到科技金融、大数据金融、消费金融、普惠金融等，令互联网金融始终保持着新鲜感；第二是存活下来的互联网金融公司十分注重用户体验，通过各种模式为用户创造便利、营造场景，增强用户粘性。
上述两点也符合产品以及企业的成长周期，人们也往往只会关注成长、成熟的周期，而不会关注衰退期。与传统产业不同，互联网金融企业或产品如能不断创新、不断迎合重要用户的客户体验，就将长期处于发展期，令企业和产品在发展中长青，强势的互联网金融企业正是这样做的，这也是互联网金融未来发展的趋势。
结合市场实际环境以及金融因素，互联网金融在经过探索发展后，未来的发展趋势主要会集中在政策监管以及行业规范化、服务社会实体产业、业务模式专业化及小额化、新技术的不断更迭这四大方面。
D. 互联网金融的发展模式
P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
两种运营模式，第一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙 。
以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国政府正式承认比特币的合法“货币”地位，比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入大众的视线。也许，它能够催生出真正的互联网金融帝国。
比特币炒得火热，也跌得惨烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互联网淘金盛宴已经慢慢走进我们的视线，它让人们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑战。也许比特币会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘，不管怎样，可以肯定的是，比特币会给人类留下一笔永恒的遗产。 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢 。
基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利用的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。
从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。 互联网金融门户（ITFIN）是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。
互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。
E. 互联网金融是怎样发展起来的，它的发展需要什么条件
互联网金融行业的发展：当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
其实互联网金融行业的发展源自人类对于信息化的不断依赖和使用习惯，更高的投资效率和更加高效的执行效率不断催生互联网金融的成长，同时使用人群70、80、90后人们对于整个互联网赋予更加快捷方便的使命是的互联网金融不断进入我们的生活。
模式：
众筹
众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。[6]
P2P网贷
P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
第三方支付
第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。
信息化金融机构
所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。
互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。
你所说的发展条件是什么意思我不太清楚，你可能是只针对于其中一方面来说的吧，是理财产品还是众筹？
F. 互联网金融迅速崛起，未来的发展前景如何
G. 现在互联网金融行业的发展前景怎样
来自小微金融、供应链金融的利润争夺
在电商领域，已经形成一批以天猫、京东、当当、唯品会为代表的各类平台运营商、垂直电商，在零售领域更有淘宝商城。10年间，中国的电子商务已经成为全球最大的领先者，“网购”已经全面走进我们的生活。与此同时，随之而来的金融需求应运而生。今天阿里金融不再遮遮掩掩，京东也已经开始布局供应商、卖家金融，其用户优势、数据优势、物流优势整合后的优势直指银行小微金融、供应链金融，分化、争夺银行利润的格局已经形成。
未知是最大的机遇
未知是最大的机遇!据悉，国内百货巨头“王府井”已与“微信”结为战略联盟，传统百货与互联网电商这对冤家，在移动互联面前，只有走“竞合”之路。银行现在还没有真正体会到互联网金融移动支付“兵临城下”的痛楚，但越是这样，我们也应该警惕。金融涉及每个人，在与互联网共同成长的新型消费者面前，如心存侥幸，有些银行或许会被曾经自大所击垮。
证券投资领域天翻地覆
在证券领域可能会发生一些新的变化，有积极的一面，也有可能引起证券业激荡的一面。今后，也许一个“大咖”只需要一个“公众微信号”，用最简单的“跟我学炒股”的方式，引发个股的起起落落，使监管更加困难;传统经纪业务收入将逐步被稀释，证券公司都会以各种方式，依托移动互联网的优势，形成更多的资金留存;在资管领域踢开银行渠道、独立打造新的销售方式。基金公司会以极大的热情拥抱移动互联，一是可以最大限度地降低销售成本，二是可以聚集过去难以想象的资金。基金本身就有好些品种，今天“货币式基金”火得一塌糊涂，谁又能够保证资本市场回暖之日，偏股型或股票型基金，依靠互联网这样的方式，不会杀他个天翻地覆。
H. 互联网金融的发展前景
如果说2014年是互联网金融发展的元年，2015年是互联网金融监管年，2016年就是这一行业的整治年和生死年。在互联网发展和创新得到监管认可的同时，非法集资、诈骗、自融等行业乱象不容忽视。从年初开始，互联网金融行业整治风暴不断，“驱逐劣币”大洗牌已然开始。网贷行业成交量在加速上扬的同时，收益率开始回归合理区间。小型平台逐渐退出市场，大型平台则转型升级为互联网金融集团。未来行业将何去何从可能无人知晓，但大家都知道网贷行业的出现带动了社会进步。
网贷成交量：突破3万亿
在互联网金融的整治风暴中，整个行业成交量在近几个月出现下降，不过11月环比出现了增长，同比看来仍然创造了“亮眼”成绩。2016年11月网贷行业成交量为2197.34亿元，这也是历史上首次单月成交量突破2000亿元大关。截至2016年11月底，网贷行业历史累计成交量为31847.67亿元，突破3万亿元关口。从数据上看，整个行业状况有所回暖。网贷行业于2015年10月实现了第一个万亿元，用时超过七年之久，第二个万亿元仅仅用了7个月时间，第三个万亿元用了6个月。很多投资者为了避险，纷纷从小平台转向大平台进行投资，带动了整个行业成交量的上升，这个行业并没有想象中悲观。
综合收益率：走向合理区间
2016年11月，网贷行业综合收益率为9.61%，环比下降了7个基点（1个基点=0.01%），同比下降了264个基点。自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）出台后，网贷平台资产端竞争加剧、合规调整成本增大，部分平台主动下调综合收益率，不过由于网贷“双11”不少平台加息来吸引投资人，使得11月综合收益率下降速度有所放缓。目前主流综合收益率区间仍分布在8%-12%，平台占比为51.42%；其次为综合收益率在12%-18%的平台，占比为33.44%，8%以下低息平台占比较上月有所下降，为10.08%。不过，网贷行业收益率下行并非坏事，在此前出现的众多跑路事件中，高收益成为投资人误入陷阱的诱饵，未来网贷行业收益区间将更加合理。
集团化：大平台的选择
互联网金融行业也出现了“马太效应”，小平台被淘汰，大平台在升级。据不完全统计，截至2016年11月底，P2P网贷行业平台融资次数近57次，融资金额超152亿元人民币（含陆金所融资，不含平台自身未公布或未公布投资方的平台）。行业在政策引导下开始“二八分化”，互联网金融企业集团化发展可以通过精细化运作深耕细分领域,各子品牌相互独立，也可以建立一道政策风险的防御墙。但如同硬币正反面，集团化架构对企业管理能力会形成一定考验，很多集团化并不是“破茧成蝶”，可能只是停滞不前。
银行资金存管加速落实
截至2016年10月底，广东华兴银行、民生银行、浙商银行和江西银行等36家银行布局网贷平台资金存管业务，并共有216家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占同期网贷行业正常运营平台总数量的10.03%。其中有161家与银行签订直接存管协议；53家与银行签订联合存管协议；2家与银行签订银行直连协议。完成银行资金存管系统对接方面，共有102家平台完成银行资金存管系统，约占同期网贷行业正常运营平台总数量的4.74%，其中有89家平台是于2016年完成银行资金存管系统对接。其中完成银行直接存管系统对接的平台有68家，完成银行联合存管系统的有32家，2家平台上线银行直连系统。
资料来源：艾瑞
I. 互联网金融发展的意义
有如下意义：
第一，提升了人民群众的金融获得感和满意度。在互联网金融出现之前，由于门槛过高，低收入人群无法获得传统金融机构提供的理财服务；由于缺乏央行个人徵信报告，大学生、农民工、蓝领工人等长尾人群无法获得传统金融机构提供的贷款服务；由于缺少合适的抵押物，绝大多数小微企业主无法获得传统金融机构提供的融资服务。在互联网金融出现之后，基本金融服务的门槛大大降低，馀额宝等互联网理财产品，满足了低收入人群的财富积累需求，有效提升了金融服务效率及用户体验。
第二，弥补了金融设施短板。金融系统和徵信体系是重要的金融基础设施，两者分别构成了金融服务的“硬支撑”和“软支撑”。然而，在互联网金融出现之前，两大基础设施均存在明显不足。一方面，传统金融机构的IT部门长期得不到重视，诸多系统开发及维护，都通过外包方式展开。长此以往，传统金融机构的技术人才匮乏，新兴技术的应用能力欠缺，导致金融创新步伐缓慢。另一方面，中国的徵信体系较为落后，央行个人徵信系统覆盖面窄，很多人成为“信用白户”。在互联网金融出现之后，大数据、云计算、移动互联、生物科技、人工智能、区块链等先进技术，广泛应用于金融系统搭建及优化，补齐了长期存在的“硬件”短板。
第三，激发了金融市场活力。十八大以前，中国的金融从业主体以传统金融机构为主，虽然也有不少民间金融机构，但都未能引起“现象级”关注。直到互联网金融出现后，国内金融市场的活力被彻底激发，网贷、众筹、互联网保险、互联网消费金融等业态得到了长足发展，使得互联网金融“颠覆论”甚嚣尘上。
第四，促进了金融监管完善。十八大以前，中国长期采用机构监管方式。然而，互联网金融的“跨界”特徵，规避了机构监管要点。在监管缺位环境下，随着发展深入，互联网金融出现了一些问题。为形成更有效的约束机制，监管层探索出以下监管思路：一是划定从业底线，明确各类互联网金融模式的自身定位。例如，网贷平台定位成信息中介。二是加强功能监管，对不同互联网金融业态实施穿透式管理。三是加强行为监管，按照同一原则，对相同互联网金融产品及服务实施统一监管。
J. 互联网金融未来的发展趋势是怎样的
随着互联网向各个行业不断冲击渗透，互联网与金融的巧妙结合渐入人们的视野。一夕间，互联网金融已跃升成为当下最为时髦的理财选择。据权威数据显示，2015年大约有47.4%的投资者选择股票为理财产品，47.7%的投资者选择基金进行投资，40.9%的投资者选择互联网金融进行理财投资。
值得注意的是，互联网理财模式虽然不及股票市场的火爆，但已成为理财市场的第三大主流选择，这也说明了互联网金融产品在悄无声息间已改变了理财市场的固定结构，正以超常规的发展速度开拓金融市场的疆土，未来互联网金融的发展不容小觑且行业正清晰呈现四大发展趋势。
投资群体明显年轻化
年轻用户是互联网的中坚力量。这条“屌丝定律”在互联网金融领域，也很适用。据相关数据统计，80后、90后占到互联网金融消费群体的70%以上。这个年龄段的群体虽然不是社会财富的最大拥有者，却是接触互联网最多的群体，他们多喜欢冒险、崇尚创新、热爱自由，这与互联网能最快获取信息的特质吻合。
还有调查数据显示，1000名80、90后青年里，有823人更愿意选择互联网金融来完成自己的理财、及小额贷款的需求。可见，更多年轻人愿意参与其中，互联网金融群体呈现年轻化趋势。
移动互联网金融大众化
随着智能手机、移动互联网的极大普及，手机已成人们日常生活的重要“伴侣”，据中国互联网络信息中心发布的最新报告显示，截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿。加之现代社会快节奏的生活方式，使得生活中碎片化时间逐渐增多，这些因素催生出人们对于移动金融的迫切需求。
相较于PC端，移动端更能突破时间和空间的局限性，所以，通常人们会选择方便携带的手机作为上网设备，通过手机移动端来进行金融活动，随时随地享受金融服务，钱香金融APP也即将上线。
移动互联网金融的发展，让用户不再局限在北上广深一线城市，而是向二三四线城市下沉，从91金融用户报告中就可以看出，除一线城市外，其他城市的金融消费群体已经占到近40%。
业务模式小额化、分散化
2016年3月2日，在91金融协办的人民政协财经智库沙龙上，原银监会大大刘明康明确表示，互联网金融只有做小、做分散、做简单产品才能活下来。
对互联网金融行业而言，虽然大额融资的盈利模式较大，但由此引发的风险概率也相对较高，一旦出现问题将会对投资人和平台本身造成巨大损失，所以，从风险控制层面考虑，业务模式小额化分散化将是控制行业风险的主要措施；此外，互联网金融平台作为信息中介，它的定位已经决定行业本身并不适合大额融资撮合交易，且对平台本身而言，也并不具备发展大额融资的先天优势。
服务走向“场景化”
虽然互联网金融的触角已触及传统金融机构无法覆盖的地方，但目前其服务理念仍只停留在借贷层面，未来应逐步扩展多维度服务理念，通过构建多维度的服务场景，发展场景化金融来切实提高金融服务的易获得性。
相较于传统金融而言，互联网金融的最大优势在于能将用户的生活轨迹以数据的形态加以累计，在大数据的基础上促使行业创新发展。当前，互联网金融已经从早期金融产品的搬运工发展到为用户进行资产配置和财富管理，已步入“场景化”金融时代。对于互联网金融行业而言，未来的竞争集节点就是场景，哪家平台提供的场景化服务最多、最周到、最细致，则最容易与用户建立长期的黏性关系。
这种场景化趋势可以通过两方面表现出来，其一是用户的日常生活、消费场景，如支付、消费、打车等，通过这种金融服务无声地融入到每个人的生活中；其二是互联网金融平台通过搭建各类场景，潜入人们生活，即便是相同的金融产品，也能以不同的场景走进用户生活。