“相互保”虽然死了,但保险公司也别想好好活!

创新总是在曲折的道路上前进,我们对未来充满信心。

上线仅43天,“相互保”被改名

10月16日,宝推出了“相互保大病互助计划”,这是一个新型的保险形态——0元加入,先享后钱;一人生病、万人共济。

仅3天时间,参加人数就达到了330万人;10天破千万;41天破两千万,火爆之势令人咋舌。

但这一切在43天后,黄了!

11月27日,支付宝发布通知称,从2018年11月27日中午12点起,“相互保”将升级为“”。升级主要表现在以下三个方面:

1.分摊费用从变成2019年最高分摊188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担;

2.管理费从原来的10%下降到8%;

3.未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,会继续为用户提供一年的大病保障。

值得注意的是,从相互保到相互宝,虽然只有一字之差,但是,却发生了本质的变化。

第一,信美人寿退出,相互宝不再具有保险属性,变成了由蚂蚁金服独立的,其性质与水滴筹无异。

第二,保险的特点是刚性兑付,不管平台发生任何问题,保险互助基金会承诺对保险产品兑付。而网络互助产品则没有刚性兑付的保障,一切看平台的良心。

第三,任何一款保险产品在银保监会都有备案,接受监管,而网络互助产品的条款最终的解释权在平台。

第四,由于性质改变,相互宝对投保人多了一个限制条件:未向任何互助组织、慈善机构申请过疾病救助或募捐。也就说如果你之前通过水滴筹、轻松筹等方式申请过疾病救助或募捐的人,是无法投保的,这与老版有很大区别。

从团体重疾险升级成网络互助计划,从能保证赔付到不能保证赔付,这不是升级,而是“降级”!

改名的背后:受到监管约谈

其实,此次相互宝升级完全是被迫之举,支付宝在声明中表示,因为受到监管部门约谈并指其涉嫌违规,信美人寿不能再以“相互保”的名义继续销售其团体重症疾病保险。

同期,信美人寿也公告:

近期监管部门约谈我社,并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场检查,指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题;所以我们退出了。

这一切早有预兆!

在相互保被约谈的消息曝出之前,11月14日,京东与众惠相互共同推出的“京东互保”上线,第二天就悄然下架了。

媒体报道称,京东互保下架和相互保改名主要是因为产品触动了传统保险公司的利益,因而遭封杀。

虽然传统保险公司不承认,但是,可以代表很多东西:相互保上线18天用户就突破了1500万,而当初风靡天下的余额宝18天也不过才250万用户。

如果任由相互保发展下去,恐怕会是一个比余额宝更恐怖的存在,传统保险公司能不瑟瑟发抖吗?

实际上,相互保上线仅41天用户就突破了2000万,相当于很多家小型保险公司一年的用户量之和。

更恐怖的是,做到如此惊人的业绩,支付宝几乎没花一分钱成本。这让花费了巨大的人力财力开拓市场,支付高额的佣金给营销人员的保险公司情何以堪!

如今,趁相互保还在“发育”,砍掉它保险的属性,如此一来,它的公信力、兑付、投保都受到了诸多限制,杀伤力自然大幅降低。

依然是熟悉的味道、熟悉的配方。

保险业大变天,趋势不可阻挡

当年马云说,银行不改变,我们就改变银行。这句话在保险行业,同样适用。

说句不好听的话,传统保险公司落到今天这步田地纯粹是自己作死的。就以重疾险为例,用户每年要缴几千上万的保费,但并不能保证自己一定就能理赔到钱。所以,对大多人来说:保险并不是如保险公司所说是一种储蓄保值产品,而是一种损失,保费越高,损失越大。

实际上也是如此,去年某保险公司保费收入4500亿,理赔230亿。相当于我们拿了100,他只用了5毛来赔!

而相互保呢,直接就是0保费加入,有理赔大家一起分摊费用。这才是保险的本质,这才是每一个老百姓内心最期盼的保险,这也是中国最美的传统:一人有难,八方支援!

很多人说,传统保险根深蒂固,想要颠覆,没那么容易。

在这里,风清先跟大家说几个数据:

1.购买相互保的人里,80%以上的人此前从未购买过商业保险;

2.我国商业健康险支付比例只有4.5%,医疗自费比例高达40%;

3.互联网保民已经有3.3亿人。

这些数据代表保险的存量市场大得惊人,这就是风清为什么如此笃定保险行业要变天的原因。

今天,尽管相互保被迫改名,丢掉了保险的属性,但千万的老百姓已经知道了原来真正的保险是这样子的,谁又愿意选择传统保险公司呢。

今天,一个相互保倒下了,将来,会有万万个相互宝站起来,到那时,将成为主流,但谁又能保证不会有刚性兑付。

今天对相互保的修缮与变更,只是历史进程中的一部分,结果如何,仍然有待时间的验证。但风清相信,趋势不可阻挡,传统保险公司躺着赚钱的日子结束了。

这是一个消费者的时代,而消费者永远会选择简单有效、价格公允的产品与服务。

风清相信,终有一天人人都会买保险,人人都买得起保险,保险也将成为一种慈善。最后,祝每一个人都幸福安康。